來源：北京商報(bào)

作者：劉四紅

一次性信用修復(fù)政策重磅落地，12月22日，中國人民銀行發(fā)布一次性信用修復(fù)政策：明確對特定時(shí)期、特定金額的個(gè)人逾期信息進(jìn)行一次性修復(fù)，且實(shí)行“免申即享”的便捷模式。作為政策落地的“最后一公里”，北京商報(bào)記者注意到，截至12月23日，除了多家銀行行動(dòng)外，也有多家消金公司響應(yīng)，包括系統(tǒng)改造升級、專項(xiàng)觸達(dá)與引導(dǎo)、設(shè)計(jì)專項(xiàng)服務(wù)流程等，通過官網(wǎng)官微通知、短信推送、人工電話溝通等多種渠道，向目標(biāo)用戶講解政策適用條件，主動(dòng)引導(dǎo)客戶深入了解政策內(nèi)容。目前，各項(xiàng)任務(wù)正有序開展。

【資料圖】

部分機(jī)構(gòu)火速響應(yīng)

所謂一次性信用修復(fù)政策，是指自2026年1月1日起，征信系統(tǒng)將自動(dòng)識(shí)別符合條件的逾期信息并調(diào)整展示狀態(tài)。無論是信用卡、房貸還是消費(fèi)貸，只要滿足“2020—2025年逾期、單筆≤1萬元、2026年3月底前結(jié)清”三大條件，均可享受“免申即享”的一次性信用修復(fù)福利。從操作來看，該政策實(shí)行“免申即享”，個(gè)人無需申請和操作，也無需提交證明材料，即由中國人民銀行征信系統(tǒng)對符合條件的逾期信息進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別和統(tǒng)一處理。

該政策對消金公司有哪些影響？機(jī)構(gòu)又有哪些響應(yīng)舉措？12月23日，北京商報(bào)記者對多家消金公司進(jìn)行了采訪，大多機(jī)構(gòu)仍在觀望狀態(tài)，正梳理相關(guān)措施，也有機(jī)構(gòu)火速響應(yīng)，已著手開展細(xì)節(jié)工作。

其中，馬上消費(fèi)金融相關(guān)部門負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報(bào)記者稱，疫情期間，部分金融消費(fèi)者因維持經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)出現(xiàn)債務(wù)逾期，個(gè)別失信記錄不僅影響個(gè)人信用評分，更制約其后續(xù)融資與生活發(fā)展。一次性信用修復(fù)政策的出臺(tái)，精準(zhǔn)聚焦因故失信群體的信用改善需求，有效緩解其信用壓力，讓金融政策彰顯出“以人為本”的溫度與關(guān)懷。

在政策響應(yīng)上，機(jī)構(gòu)重點(diǎn)將客戶服務(wù)保障作為工作核心抓手。馬上消費(fèi)金融相關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，公司全力推進(jìn)內(nèi)部多系統(tǒng)改造升級，設(shè)計(jì)專項(xiàng)服務(wù)流程，確保電話客服、在線客服等渠道能夠?yàn)榭蛻籼峁┚珳?zhǔn)的政策咨詢應(yīng)答。同時(shí)，公司開通“本機(jī)構(gòu)個(gè)人數(shù)據(jù)查詢功能”，提供逾期信息查詢服務(wù)，助力客戶清晰掌握自身信用狀況及享受政策情況。此外，公司還依托官微、官網(wǎng)、App等平臺(tái)，嚴(yán)格按照人民銀行官方政策口徑開展對外宣傳解讀，保障政策信息傳遞的權(quán)威性與及時(shí)性。

中信消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人也回應(yīng)北京商報(bào)記者，公司正在按計(jì)劃推進(jìn)一次性信用修復(fù)準(zhǔn)備工作，以保證客戶服務(wù)及時(shí)性，預(yù)計(jì)于政策正式實(shí)施前完成。針對符合修復(fù)條件的用戶，公司制定了專項(xiàng)觸達(dá)與引導(dǎo)方案，通過短信推送、人工電話溝通等多種渠道，向目標(biāo)用戶講解政策適用條件，主動(dòng)引導(dǎo)客戶深入了解政策內(nèi)容。目前，各項(xiàng)任務(wù)正有序開展。

有望打開增量市場

那么，對于后續(xù)獲得信用修復(fù)的人群，消金機(jī)構(gòu)在用戶授信、利率定價(jià)等方面的風(fēng)控策略是否會(huì)調(diào)整？中信消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，相關(guān)信用評估工作正在進(jìn)行全面優(yōu)化。

“征信修復(fù)政策實(shí)施后，消金公司需要更注重動(dòng)態(tài)評估客戶的還款能力，積極提升信貸決策的精準(zhǔn)性，?而非僅依賴歷史信用數(shù)據(jù)。與此同時(shí)，征信修復(fù)也可能在一段時(shí)間內(nèi)，釋放大批‘征信重啟’客戶，部分消費(fèi)需求可能重新被激活，或可在一段時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)獲客成本的壓降，進(jìn)而打開增量市場?！绷硪幌鸸緩臉I(yè)者向北京商報(bào)記者說道。

“總體來說既是機(jī)會(huì)也是挑戰(zhàn)?！闭劶按舜涡抡ο鸸镜挠绊?，博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者，最直接的影響是，原來因?yàn)樾☆~、短期逾期被系統(tǒng)自動(dòng)拒掉的那批客戶，現(xiàn)在有可能重新進(jìn)入可授信范圍，短期內(nèi)能幫消金公司把優(yōu)質(zhì)客群池子做大一點(diǎn)，轉(zhuǎn)化率也能提一提。

“往更深層次看，征信記錄變得更人性化以后，不再一棍子打死偶發(fā)逾期，這就逼著機(jī)構(gòu)優(yōu)化自己的風(fēng)控模型，從盯著有沒有逾期轉(zhuǎn)向看用戶整體還款意愿和行為趨勢。但也要警惕個(gè)別用戶誤讀政策為信用洗白，反而弱化還款紀(jì)律，帶來道德風(fēng)險(xiǎn)擾動(dòng)?！蓖跖畈┓Q。

建立正向激勵(lì)機(jī)制

消金公司認(rèn)為，展望未來，信用體系建設(shè)需“修復(fù)”與“激勵(lì)”雙輪驅(qū)動(dòng)，在落實(shí)一次性信用修復(fù)政策的基礎(chǔ)上，也建議有關(guān)部門趁熱打鐵出臺(tái)配套守信激勵(lì)政策。

“我們將通過建立正向激勵(lì)機(jī)制，對長期保持良好信用記錄的金融消費(fèi)者降低制度性交易成本，傾斜公共資源配置等實(shí)質(zhì)性利好，既能引導(dǎo)更多群體珍視個(gè)人信用，又能進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)金融市場的內(nèi)生動(dòng)力，推動(dòng)普惠金融朝著更可持續(xù)、更具溫度的方向發(fā)展?！鼻笆鲴R上消費(fèi)金融相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說道。

談及消金公司后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展，王蓬博認(rèn)為，機(jī)構(gòu)首先要依托人民銀行接口快速篩查符合條件的存量及潛在客戶，避免漏觸達(dá)或誤覆蓋；其次要通過多通道開展通俗化政策解讀，防止用戶因信息不對稱錯(cuò)失機(jī)會(huì)；同時(shí)需同步調(diào)整內(nèi)部審批規(guī)則、催收策略和貸后標(biāo)簽體系，確保系統(tǒng)邏輯與政策精神一致。

“特別要注意的是，不能將免申即享異化為營銷噱頭，更不得誘導(dǎo)用戶產(chǎn)生逾期可自動(dòng)清除的誤解。合規(guī)底線必須守住，也建議后續(xù)配套出臺(tái)操作指引，統(tǒng)一行業(yè)執(zhí)行尺度，避免套利空間滋生。”王蓬博補(bǔ)充道。

素喜智研高級研究員蘇筱芮則指出，一次性信用修復(fù)政策主要會(huì)對消金公司的貸后環(huán)節(jié)產(chǎn)生影響。實(shí)際上，此前針對用戶征信異議相關(guān)問題，消金公司已逐步完善了征信異議處理機(jī)制與金融消保機(jī)制，并通過官網(wǎng)、App等渠道對外公示。

“消金公司可將此次一次性信用修復(fù)相關(guān)政策融入金融消保的日常流程，在加強(qiáng)官方網(wǎng)站與App公示的同時(shí)，著重與客戶溝通講解，此外也可考慮加強(qiáng)對部分逾期金額不大、逾期時(shí)間較長但仍符合政策適用時(shí)間的逾期客戶溝通，以此助力這部分貸后資產(chǎn)的良性回收?！碧K筱芮說道。

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