8月24日，支付寶與部分銀行合作低調(diào)上線了信用卡取現(xiàn)功能。在支付寶內(nèi)搜索關(guān)鍵詞進(jìn)入相關(guān)界面，大部分用戶(hù)還是顯示“很抱歉，服務(wù)暫未開(kāi)放到你”。據(jù)了解，該功能目前僅對(duì)部分內(nèi)測(cè)用戶(hù)開(kāi)放。微信用戶(hù)也注意到，在微信端口中也加入了信用卡取現(xiàn)功能入口，同樣是與部分銀行合作且處于內(nèi)測(cè)階段。該功能雖然還未正式上線，但已引起熱議，相關(guān)話(huà)題詞登上了新浪微博熱搜。

信用卡取現(xiàn)并非一個(gè)新功能，它滿(mǎn)足的是用戶(hù)臨時(shí)限額資金周轉(zhuǎn)的需求。信用卡取現(xiàn)功能在非銀行自有渠道的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上呈現(xiàn)，引發(fā)了關(guān)注與討論。

這是否符合信用卡使用規(guī)范，以及資金流向方面是否便于監(jiān)管?是否是銀行信用卡使用場(chǎng)景的創(chuàng)新?用戶(hù)的需求和接受度又如何?

銀行仍然是規(guī)范信用卡使用的主體

信用卡取現(xiàn)是信用卡本身固有的功能之一，主要包括透支取現(xiàn)和溢繳款取現(xiàn)兩種方式，其中透支取現(xiàn)還需按規(guī)定向銀行支付相應(yīng)手續(xù)費(fèi)及利息。并且透支取現(xiàn)的額度根據(jù)持卡人用卡情況設(shè)定，一般最高不超過(guò)持卡人信用額度的50%。

而僅一字之差的信用卡套現(xiàn)，一直以來(lái)是各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范和監(jiān)管的重點(diǎn)，也是各家銀行明令禁止的行為。不同于信用卡套現(xiàn)，信用卡取現(xiàn)需要按照嚴(yán)格的流程規(guī)定，用戶(hù)可以通過(guò)銀行柜臺(tái)、ATM機(jī)、手機(jī)銀行等正規(guī)渠道取現(xiàn)并按時(shí)支付手續(xù)費(fèi)和利息。而信用卡套現(xiàn)，是指通過(guò)不正規(guī)或非法渠道，一般通過(guò)POS機(jī)刷卡、虛假交易等途徑實(shí)現(xiàn)，不按規(guī)定支付手續(xù)費(fèi)和利息。

早在2016年，中國(guó)人民銀行就發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)制定了基本要求。該通知將預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值3種類(lèi)型，同時(shí)完善了預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額制度。

今年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，信用卡使用和管理進(jìn)一步規(guī)范化。上述通知提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控，在信用卡總授信額度內(nèi)，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度不得超過(guò)非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度;同時(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格管控資金流向，建立健全對(duì)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測(cè)分析和攔截機(jī)制，對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)，防范信用卡被用于違法犯罪活動(dòng)。

在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上增加的信用卡取現(xiàn)渠道，監(jiān)管和責(zé)任承擔(dān)的主體是否改變了呢?

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)增設(shè)的信用卡取現(xiàn)渠道，并未改變其作為信用卡管理主體的情形?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的只是入口，具體的審核、規(guī)定還是由銀行來(lái)完成。

提高場(chǎng)景創(chuàng)新渠道更需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控

近期，多家銀行已公布了2022年半年度報(bào)告。

平安銀行半年度報(bào)告顯示，截至6月30日，平安銀行信用卡流通卡量達(dá)7080.11萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)1%;上半年信用卡總交易金額17903.06億元，主要受疫情影響，同比下降1.2%。

交通銀行半年度報(bào)告顯示，報(bào)告期末境內(nèi)行信用卡在冊(cè)卡量7528.63萬(wàn)張，較上年末增加101.75萬(wàn)張。

為了進(jìn)一步盤(pán)活存量，增加用戶(hù)信用卡使用率，銀行除了按照新規(guī)整頓“睡眠卡”等現(xiàn)象，也開(kāi)始積極嘗試增加信用卡使用場(chǎng)景，深耕精細(xì)化服務(wù)來(lái)滿(mǎn)足用戶(hù)需求。

例如，平安銀行針對(duì)年輕客群、財(cái)富客群等消費(fèi)群體打造了不同的信用卡產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品權(quán)益配置，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求;同時(shí)推進(jìn)場(chǎng)景布局，與多家頭部企業(yè)在消費(fèi)場(chǎng)景、支付領(lǐng)域開(kāi)放合作。交通銀行通過(guò)做強(qiáng)線下獲客，提升線上場(chǎng)景流量轉(zhuǎn)化率，擴(kuò)大客戶(hù)基礎(chǔ)。

無(wú)論是細(xì)分客戶(hù)服務(wù)，還是以智能化、場(chǎng)景化搭建使用平臺(tái)，都是銀行推進(jìn)用卡促活，提升消費(fèi)的方式。與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作增加信用卡取現(xiàn)渠道，某種程度上為用戶(hù)使用信用卡提供了一定的便利性，但也對(duì)銀行規(guī)范信用卡使用及資金流向監(jiān)管提出了更高的要求。

記者就相關(guān)情況采訪了某國(guó)有股份制商業(yè)銀行云南省分行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人，該負(fù)責(zé)人表示，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上增加信用卡取現(xiàn)渠道是否會(huì)提升信用卡的使用率，還需要看具體的費(fèi)用問(wèn)題。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，許多銀行對(duì)信用卡取現(xiàn)之后現(xiàn)金的用途是有嚴(yán)格規(guī)定的，比如不能用于房產(chǎn)、投資等行為，而渠道敞開(kāi)之后有可能增加這部分資金流向的風(fēng)險(xiǎn)。

便捷了取現(xiàn)途徑，還需綜合考慮取現(xiàn)成本

相關(guān)信息顯示，目前在支付寶頁(yè)面對(duì)內(nèi)測(cè)用戶(hù)提供信用卡取現(xiàn)功能的銀行有寧波銀行、光大銀行、平安銀行等。

記者從光大銀行信用卡中心了解到，目前在支付寶提供的信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)是銀行新推出的功能，只隨機(jī)開(kāi)放了部分用戶(hù)進(jìn)行內(nèi)測(cè)，是否會(huì)完全開(kāi)放以及開(kāi)放時(shí)間目前暫不能確定。在支付手續(xù)費(fèi)及利息問(wèn)題方面，光大銀行信用卡中心客服人員表示，目前支付寶平臺(tái)不收取信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，但用戶(hù)取現(xiàn)仍需按照取現(xiàn)額度向光大銀行支付規(guī)定的利息，這點(diǎn)和銀行自有取現(xiàn)渠道是基本相同的。

由于目前已開(kāi)放此功能的用戶(hù)較少，取現(xiàn)功能開(kāi)放帶來(lái)的影響還需進(jìn)一步觀察。但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)新增的信用卡取現(xiàn)功能已有不同的討論方向。

目前用戶(hù)對(duì)該功能的熱議，主要有兩方面：一方認(rèn)為這是銀行為了提高信用卡使用活躍度，增加了信用卡取現(xiàn)渠道，是銀行做出新的場(chǎng)景嘗試，一定程度上方便了有這方面需求的用戶(hù);另一方認(rèn)為該功能并不具有實(shí)用性，也對(duì)功能開(kāi)通后存在的監(jiān)管隱患和是否會(huì)出現(xiàn)“套現(xiàn)”行為表示擔(dān)憂(yōu)。

記者采訪了身邊的信用卡用戶(hù)，大多數(shù)用戶(hù)表示，了解信用卡的取現(xiàn)業(yè)務(wù)，但考慮到并不低的取現(xiàn)利息費(fèi)用，在非急需用錢(qián)的情況下不會(huì)輕易嘗試。還有用戶(hù)認(rèn)為，支付寶、微信提供的信用卡取現(xiàn)渠道，和“花唄”差不多，自己需要使用的時(shí)候會(huì)比較幾種方式的利息費(fèi)用后，再進(jìn)行選擇。

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